Consórcio ou Financiamento: Qual é a melhor opção?

Se você está pensando em comprar um imóvel ou um veículo, mas não tem todo o dinheiro necessário para pagar à vista, existem duas alternativas que podem te ajudar.

Sendo elas o consórcio e o financiamento.

Mas qual é a melhor opção para o seu caso? Quais são as vantagens e desvantagens de cada uma? E como escolher entre elas?

Neste artigo, vamos explicar o que são, quais são os seus prós e contras, qual deles é mais burocrático e como fazer a melhor escolha para realizar o seu sonho.

Acompanhe!

O que é consórcio?

Consórcio é uma modalidade de compra coletiva, na qual um grupo de pessoas se une para formar uma poupança comum e adquirir bens ou serviços de forma parcelada.

Cada participante do consórcio paga uma mensalidade, que inclui uma taxa de administração, um fundo de reserva e um seguro.

Esses valores são destinados a um fundo comum, que é usado para contemplar os consorciados por meio de sorteios ou lances.

Os sorteios são realizados periodicamente, geralmente em assembleias mensais, e definem quem será contemplado com uma carta de crédito.

E isso equivale ao valor do bem ou serviço desejado.

Os lances são ofertas feitas pelos consorciados que querem antecipar a sua contemplação, oferecendo uma quantia em dinheiro para aumentar as suas chances de serem sorteados.

O lance vencedor é aquele que representa a maior porcentagem do valor do bem ou serviço.

Quem é contemplado pode usar a carta de crédito para comprar o bem ou serviço à vista, negociando melhores condições com o vendedor.

No entanto, mesmo após a contemplação, o consorciado deve continuar pagando as suas mensalidades até o final do prazo estabelecido em contrato.

Vantagens do consórcio

Algumas das vantagens do consórcio são:

- Não há cobrança de juros, apenas uma taxa de administração, que costuma ser menor do que as taxas cobradas pelos bancos em financiamentos;

- Não há necessidade de dar uma entrada ou um valor de avalista;

- Há flexibilidade para escolher o valor da carta de crédito, o prazo e o valor das parcelas, conforme o seu orçamento;

- Você pode antecipar a contemplação por meio de lances, usando recursos próprios ou parte da carta de crédito;

- É possível usar até 10% da carta de crédito para pagar despesas relacionadas ao bem ou serviço adquirido, como impostos, taxas e documentação;

- Há possibilidade de trocar o bem ou serviço escolhido inicialmente por outro de mesmo valor ou categoria;

- Você pode vender ou transferir a sua cota de consórcio para outra pessoa, caso desista ou precise sair do grupo.

Desvantagens do consórcio

Algumas das desvantagens do consórcio são:

- Não há garantia de quando você será contemplado, pois depende da sorte ou da sua capacidade de dar um lance;

- Você não pode usar o bem ou serviço imediatamente após aderir ao consórcio, pois precisa esperar pela contemplação;

- Você precisa ter disciplina financeira para pagar as mensalidades em dia e não comprometer o seu orçamento;

- Você precisa pesquisar bem a reputação da administradora do consórcio e verificar se ela é autorizada pelo Banco Central do Brasil;

- Você precisa ler atentamente o contrato e estar ciente das regras, dos prazos e das penalidades em caso de inadimplência ou desistência.

O que é financiamento?

Financiamento é uma modalidade de crédito oferecida por bancos ou instituições financeiras.

Na qual você recebe um empréstimo para comprar um bem ou serviço à vista e paga esse valor em parcelas mensais, acrescido de juros e outras taxas.

Para obter um financiamento, você precisa comprovar a sua renda e capacidade de pagamento, além de apresentar uma série de documentos e garantias.

Os financiamentos podem ser de diferentes tipos, dependendo do bem ou serviço que você quer adquirir.

Os mais comuns são o financiamento imobiliário, o financiamento de veículos e o crédito pessoal.

Cada um deles tem as suas próprias características, condições e exigências.

Quem obtém um financiamento pode usar o bem ou serviço imediatamente após a aprovação do crédito.

Mas fica comprometido com o pagamento das parcelas até o final do contrato.

Caso haja inadimplência, o bem pode ser retomado pelo banco ou pela instituição financeira.

Vantagens do financiamento

Algumas das vantagens do financiamento são:

- Você pode usar o bem ou serviço logo após a contratação do crédito, sem depender de sorteios ou lances;

- Você pode negociar o valor da entrada, o prazo e o valor das parcelas, conforme o seu orçamento e o seu perfil;

- Você pode aproveitar as taxas de juros mais baixas do mercado, se tiver um bom histórico de crédito e uma boa relação com o banco ou a instituição financeira;

- Você pode usar parte do seu saldo do FGTS para reduzir o valor das parcelas ou quitar antecipadamente o seu financiamento imobiliário;

Desvantagens do financiamento

Algumas das desvantagens do financiamento são:

- Há cobrança de juros, que podem variar conforme a taxa Selic, o índice de inflação, o tipo de financiamento e o perfil do cliente;

- Há cobrança de outras taxas e impostos, como IOF, tarifas de cadastro, avaliação e registro do bem ou serviço;

- Há necessidade de dar uma entrada ou um valor de avalista, que pode ser de até 30% do valor do bem ou serviço;

- Há necessidade de comprovar a sua renda e capacidade de pagamento, além de apresentar uma série de documentos e garantias;

- Há risco de perder o bem ou serviço em caso de inadimplência ou dificuldade financeira.

Consórcio e financiamento: qual o mais burocrático?

A resposta para essa pergunta depende do tipo de bem ou serviço que você quer adquirir.

E da administradora do consórcio ou do banco ou instituição financeira que oferece o financiamento.

De modo geral, ambos os processos envolvem uma análise cadastral e documental, mas há algumas diferenças.

No consórcio, a burocracia costuma ser menor na hora da adesão ao grupo, pois não há necessidade de comprovar renda ou dar uma entrada.

No entanto, na hora da contemplação, é preciso apresentar alguns documentos para liberar a carta de crédito e comprar o bem ou serviço à vista.

Além disso, se você optar por dar um lance, é preciso ter recursos disponíveis para pagar esse valor.

No financiamento, a burocracia costuma ser maior na hora da contratação do crédito.

Uma vez que há necessidade de comprovar renda, dar uma entrada e apresentar uma série de documentos e garantias.

Porém, após a aprovação do crédito, você já pode usar o bem ou serviço imediatamente.

E se você tiver um bom histórico de crédito e uma boa relação com o banco ou a instituição financeira, pode ter mais facilidade para negociar as condições do financiamento.

Como escolher entre consórcio e financiamento

Como já mencionamos, a escolha entre consórcio e financiamento depende de vários fatores, como o seu objetivo, o seu orçamento, o seu perfil e as suas expectativas.

Não há uma resposta única para essa questão, mas há algumas dicas que podem te ajudar a tomar a melhor decisão. Veja:

Analise a sua situação financeira atual e futura. Você tem poupança suficiente para dar uma entrada ou um lance? 

Você tem condições de pagar as mensalidades em dia? Você tem alguma reserva para emergências? Você tem algum outro compromisso financeiro?

Defina qual é o seu prazo para realizar o seu sonho. Você tem urgência em usar o bem ou serviço? 

Você pode esperar pela contemplação? Você tem paciência para participar dos sorteios ou lances?

Compare as vantagens e desvantagens de cada modalidade. Você prefere pagar menos juros ou ter mais flexibilidade? 

Você prefere ter mais garantia ou mais liberdade? Você prefere negociar à vista ou a prazo?

Pesquise as opções disponíveis no mercado. Você conhece alguma administradora de consórcio confiável? 

Você tem conta em algum banco ou instituição financeira que ofereça boas condições de financiamento? Você sabe quais são as taxas, os prazos e as regras de cada uma?

Simule os cenários possíveis. Você sabe quanto custa o bem ou serviço que você quer comprar? Você sabe qual é o valor da carta de crédito ou do empréstimo que você precisa? 

Você sabe qual é o valor da entrada, do lance, da taxa de administração e dos juros que você vai pagar?

Avalie os riscos e as oportunidades. Você está preparado para lidar com imprevistos financeiros? 

Você tem um plano B caso não seja contemplado ou não consiga pagar as parcelas? Você tem alguma chance de antecipar a sua contemplação ou quitar o seu financiamento?

Após responder a essas perguntas, você terá mais clareza para escolher entre consórcio e financiamento.

Lembre-se de que não há uma opção melhor ou pior, mas sim aquela que se adapta melhor às suas necessidades e expectativas.

Aproveite e veja também: Dicas para aumentar suas chances de aprovação no financiamento imobiliário em Itatiba.